社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器，全面织密社会保障网，增强保障的均衡性和可及性，能够有效提高社会韧性，更好为新征程保驾护航。人身险业长期以来就是参与建设多层次社会保障体系的重要力量，社会保障的任务越重大，人身险业的责任越大。特别是国有保险公司，更应该发挥“头雁”作用，在保障和改善民生中发挥主力军作用。

　　中国人寿作为寿险业的中流砥柱，始终坚持为民造福，借助公司产品服务、营销体系、生态平台、资金运用、风险防控五大优势，助力补齐民生保障短板，增进人民福祉，着力服务新群体，把握新模式，提升新能力。

　　服务新群体

　　近年来，城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，我国社会结构、人口结构已发生重大改变，新群体已成为进一步提升社会保障水平，实现社会保障体系全民覆盖、公平统一的关键群体，也是寿险业经营的焦点。一是关注新生代。数据显示，我国80、90、00后人口总量已接近我国总人口的40%。新生代已成为我国生产和消费的中坚力量。为新生代提供稳定预期，事关整个社会稳定。有市场调研表明，在购买过商业保险的人群中，80后、90后群体的占比已超过75%。有意愿购买商业保险的群体中，新生代占比也达到70%以上。新生代保险意识更强，同时购买理念更加成熟，主要表现为注重家庭保障，首次购买重疾险、年金险的时间更早，对保险科技接受程度更高等特点，但对寿险公司产品和服务更加“挑剔”。二是关注新市民、新业态从业人员。我国新市民人数约有3亿，特别是外卖、快递、网约车等新业态从业人员，大多来自新市民。需要商业人身险发挥保障的灵活性，为该类群体提供可得性强、成本可控、解决职业痛点的产品和服务。三是关注新脱贫人口。要织密防返贫保障网，进一步降低医疗自付比例，让脱贫人口花小钱享受大保障。四是关注新可承保人群。根据国家统计局公布数据，2021年我国65岁及以上人口比重首次突破14%。同时，全国有2.45亿高血压患者，超1.3亿糖尿病患者。慢病、高龄、失能、半失能、心理疾病患者等人群，对医疗险、意外险的保障需求更高，但由于该类群体风险敞口更大，常年处于商业保险保障之外。近年来，寿险业已逐步打破过去承保禁区，围绕该群体的产品服务创新不断，但规模仍然有限。

　　面对新群体保障不足、不充分的问题，中国人寿坚持保险姓保，积极为新群体提供保障。2021年中国人寿为社会提供381万亿元保额的风险保障，提取责任准备金3.4万亿元。持续推出乡村振兴和新市民专属保险产品，在28个省区市落地开花；大力发展专属商业养老业务，部分试点地区新业态和灵活就业人员占比超过70%；针对癌症患者用药贵的难题，推出专属特药险产品。截至2022年上半年，中国人寿普惠保险已承保3.4亿人次，保额47.6万亿元，其中承保老年人、残疾人及带病群体达3800万人。目前35岁以下年轻群体已经成为中国人寿长险新增客户主力。

　　把握新模式

　　人民对美好生活的向往，引发了更高层次的保险产品和服务需求，寿险作用正从单纯的经济补偿转向“经济补偿 风险减量”，初步形成了三种保险保障模式。一是一张保单全覆盖模式。强调尽可能把多种风险纳入一张保单，覆盖客户全生命周期保障需求。该模式的优势在于，消费者只需一次购买即可享受全面保障，保单管理简便。但“大而全”也带来了“高价低保”的问题，即价格相对较高，每一种保障水平都有限，针对客户特定风险保障不足。二是通过“主险 附加险”满足模式。该模式强调以储蓄功能产品为主险，根据客户需求，灵活附加如重疾险、医疗险、意外险等保险产品，从而更加具有针对性，保险保障水平更高。但该模式也仅限于风险事后经济补偿，无法降低客户发生风险的概率。三是“产品 服务”风险管理模式。该模式通过保险产品组合，叠加健康管理、疾病预防、养老看护等附加值服务，实现了客户全生命周期风险管理。随着收入的持续提升，人民群众的健康理念、养老观念正发生深刻变化，更健康的体魄、更体面的晚年生活、更有质量的生命等等成为新期盼。据统计显示，2020年我国大健康产业营业收入突破7万亿元，2024年有望达到9万亿元。另一组数据显示，目前保险资金投资养老产业、医疗、健康行业的私募股权投资基金超2000亿元。

　　长期以来，中国人寿主动作为，坚持以客户为中心，积极构建“产品 服务 科技”新模式，以满足人民群众日益多元化的保障需求。中国人寿不断丰富产品服务供给，福字系、康字系产品多次迭代更新。通过整合线上线下及内外部医疗健康管理资源，国寿大健康平台服务项目数量过百，累计注册用户量位居行业前列。中国人寿深入推进健康养老供给侧改革，支持“国寿嘉园”专业养老品牌，先后发起设立规模达500亿元大健康基金和200亿元大养老基金。

　　提升新能力

　　新群体带来了新需求，新模式带动了新领域，寿险业必须加快能力升级，进一步实现供需两端精准对接，更好发挥惠民生、暖民心功能。一是需要持续提高生态整合能力。寿险公司在整合风险管理价值链中具有独特优势。在资产端，长期性、大体量资金优势，能够有效对接医养产业长周期、大规模投资需求；在负债端，寿险公司拥有大量优质客户，能够深入推动医疗、康复、护理、养老等服务供给与需求有效对接。但康养生态涉及医药、健康管理、专业看护等多个领域，投资回报低、回收周期长、专业程度高，打造“保险 ”生态圈，需要长期的战略耐心、大量的专业人才储备和不懈的经验积累，不能急于求成。二是持续提高风险识别、精准定价能力。特殊群体保险需求高，但风险敞口大，而目前行业对此类人群风险控制的专业技术工具相对匮乏，产品设计水平还处在初级阶段。因此，寿险公司必须强化风险管控，加强与医院、医保局以及健康管理第三方的合作，深入分析、完善特殊人群的年龄、疾病分布等画像信息，积极参与“三医”改革，推动医疗服务标准化，持续提高精准定价和风险管理能力，平衡盈利与赔付水平，确保为特殊群体提供多层次、可持续的保障。三是持续提高产品和服务送达能力。再优秀的产品和服务，也必须通过合适的途径送达客户。当前，线上线下融合的趋势更加明显。从第三方统计的数据来看，保险实际用户投保渠道中，约73.2%的用户曾在互联网保险商城投保，约62.4%的用户曾通过保险公司官方自营渠道投保，也有约47.3%的用户通过保险代理人投保。面对消费群体和消费习惯的重大变化，寿险公司需要加快推进营销体系改革，加大数字化建设力度，夯实综合化经营基础，不断提升产品和服务精准送达能力。

　　多年来，中国人寿坚持改革创新，不断提升风险管理能力。打造了一支行业领先的销售、精算、产品、健康管理、风控人才队伍，不断增强创新能力；加快推进营销体系改革，“一体多元”布局更加成熟，销售队伍专业化、职业化水平不断提升；大力推进数字国寿建设，销售、服务数字化、智能化、线上化水平大幅提高，业务线上化率达到96.5%，在200多个地市开通“理赔直付”服务，与3万多家医院进行“一站式”对接，实现出院即赔付的“零时效”。

　　未来，中国人寿将继续坚持以人民为中心，始终胸怀“国之大者”，积极应对人口老龄化，全力服务健康中国建设，集中一切力量，切实为建设多层次社会保障体系贡献国寿力量。(中国人寿保险(集团)公司党委委员、副总裁，中国人寿保险股份有限公司党委书记、总裁赵鹏)

　　(新华网)